A la hora de contratar un préstamo hipotecario una de las condiciones que hay que tener en cuenta son las comisiones. Este año el Banco de España, mediante un artículo publicado en su página web, ha recordado que la ley actual ayuda a aquellos deudores hipotecarios que estén en una situación de vulnerabilidad y exime durante este año del pago de comisiones si se cumplen ciertas condiciones. Eso sí, el cliente ha tenido que decidir anteriormente cambiar su hipoteca a tipo fijo o que realice amortizaciones totales o parciales de un crédito a tipo variable.
La norma está diseñada principalmente para aliviar la carga de las familias que tengan dificultades financieras, pero cualquier deudor hipotecario podrá solicitar esta medida independientemente de su situación económica. Esta normativa está recogida en el Real Decreto-Ley 19/2022.
El Banco de España ha publicado la "Guía de herramientas para el deudor hipotecario en dificultades de pago" que sirve de ayuda a los hipotecados para comprobar si reúnen las condiciones para acogerse a estas medidas.
Opciones
Hay cuatro opciones diferentes que se presentan cuando una persona tiene problemas para afrontar sus pagos:
- Renegociación de las condiciones o del préstamo.
- Refinanciación de la deuda, se produce cuando se agrupan varios préstamos y se sustituyen por otro u otros.
- Solicitud de la aplicaciónde medidas especialmente diseñadas para reducir la carga asociada a los préstamos con garantía hipotecaria sobre vivienda habitual.
- Medidas dirigidas a personas físicas que se encuentran en situación de insolvencia.
¿Quiénes pueden solicitar el acceso a las medidas?
Las medidas que se recogen en el Código de Buenas Prácticas están dirigidas a las personas que tienen una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (el precio de adquisición no puede superar los 300.00 euros), contratada con una entidad adherida al CBP y que tienen dificultades para pagar las cuotas, pero deberán cumplir también un conjunto de requisitos. La unidad familiar deberá encontrarse en una situación de vulnerabilidad, defininida como umbral de exclusión.
- Nivel de ingresos de la unidad familiar.
- Alteración de la situación económica de la unidad familiar en los últimos cuatro años.
- Porcentaje de los ingresos que se dedica a pagar la cuota hipotecaria por encima de cierto nivel.
Se valoran las circunstancias económicas de la unidad familiar, no se tienen en cuenta los ingresos personales del solicitante. Por lo tanto la componen: el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda.
