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Hipotecas IRPH

¿Qué es el IRPH y cómo afecta a los clientes el informe del abogado de la UE?

La banca española ha sufrido un gran mazazo tras el informe del abogado general de la UE que indica que las hipotecas IRPH "no son transparentes" y pueden ser "abusivas", lo que abriría la puerta a que se produjeran miles de reclamaciones por parte de los clientes afectados.

Ignacio Rodríguez Burgos | Patricia Gijón
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hipotecas_643x397 / Economía Digital

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se creó hace 25 años con el visto bueno del Banco de España y con él se buscaba una referencia estable para los créditos hipotecarios ante la volatilidad del Euríbor. Las cajas de ahorro fueron, sobre todo, quienes más concedieron este tipo de índice.

¿Por qué ha generado polémica y qué piden los clientes?

El problema vino con la crisis económica cuando el Euríbor empezó a bajar e, incluso -como ahora-, alcanzó cotas negativas mientras el IRPH se mantenía en tasas mucho más altas.

Las familias que firmaron su hipoteca con el IRPH veían cómo a las demás les bajaban el coste del préstamo y a ellas no, por lo que a partir de 2013 los afectados comenzaron a acudir a los tribunales reclamando la devolución de lo pagado de más, más los intereses de demora.

¿Qué dice la Justicia española?

El informe del abogado general desmonta la sentencia del Tribunal Supremo de diciembre de 2017, que estableció que el IRPH, al ser un índice oficial utilizado por las diversas entidades financieras en sus ofertas comerciales, resulta fácilmente accesible para un consumidor medio y, por tanto, no es abusivo.

Sin embargo, el letrado europeo considera que debe garantizarse el control judicial sobre el carácter abusivo de una cláusula de acuerdo con la normativa de protección de los consumidores. Es decir, según el abogado general, deberían ser los jueces nacionales los que determinen si ha habido abuso o no.

¿Cuántos afectados hay?

Los consumidores y asociaciones de usuarios financieros están esperanzados y optimistas con el informe del abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea contra el uso del índice hipotecario IRPH que abre la puerta a su anulación definitiva.

Los afectados, cerca de un millón de familias, hablan de un gran paso en defensa de todos ellos y, aunque saben que el dictamen no es vinculante, sí es favorable para los consumidores y da una idea de por dónde puede ir la sentencia final.

¿Qué impacto tendrá en la banca?

Hay que recordar que el informe del abogado general de la UE no es vinculante y que la sentencia se conocerá a finales de 2019 o principios de 2020. Sin embargo, sus palabras sí son favorables para los consumidores y pueden dar una idea de por dónde puede ir la sentencia final.

La decisión final de la Justicia Europea, en caso de que coincida con el informe del abogado, puede acabar costando hasta 44.000 millones de euros a la banca en el peor de los escenarios si todos los afectados acuden a reclamar y en función de la retroactividad.

Sin embargo, según cálculos de ASUFIN, serían aproximadamente 25.000 euros por hipoteca media, lo que elevaría la factura a unos 25.000 millones de euros.

La OCU dice también que, si el TJUE se pronuncia en la misma línea que el abogado, se abriría la posibilidad de que los cientos de miles de consumidores que en su día contrataron hipotecas con este índice, pudieran reclamar judicialmente.